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惩戒有期,信用无价

Time:2017-06-15 浏览次数:21446 次

  我国社会化信用管理体系发生了积极的变化。央行征信中心日前明确表示:我国个人征信系统的新版信用报告目前运行平稳,个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。新旧版的根本性差别在于:旧版个人征信报告中,只要曾经发生逾期记录,就会无限期显示个人“失信记录”;而在新版信用报告中,只展示个人最近5年内的逾期记录。

  这一人性化的措施,被认为是能够有效促进全社会信用体系充分发育的催化剂。现代信用体系,是经济发展和市场扩张的必然需求;没有法人和法人、法人和自然人、自然人和自然人之间的信用关系,不仅使消费和销售无法顺利地运行,还会萎缩基本市场规模、延缓交易效率、甚至打击经济景气。如三角债的纠缠、老板的“跑路”、“卡奴”的形成等等,都是“失信”频繁导致的社会化恶果。所以,城市化程度越高、服务业比重越大、商品流通能力越强,就越需要讲信用。

  借贷层面的信用,中国人是有商业文化传统的。如 “父债子还”、“盖章为信”、“按印为契”等都是我们熟悉的习惯,但这些习惯是“熟人社会”的产物,追究的是无限责任,会导致个人和家庭从信用失衡走向经济能力的彻底破产。市场经济将“陌生人社会”通过更合理的信用体系融合起来,根本上是为了保护而不是消灭还贷能力。我国在加入世界贸易组织之后,加大了社会化信用体系的建设力度。事实上,信用体系的初步发育也促进了房地产、商业零售、银行卡等业务的繁荣。

  信用体系的建设要“从快”,这没有异议;异议在于“从严”还是“从宽”。记得笔者2002年在浙江义乌出席长三角信用体系研讨会议时,专家们几乎一致要求“从严”,主张一旦个人产生信用污点或不良记录要追随终身,甚至要对其就业、创业、就学、出境、消费等涉贷业务进行跟踪性惩罚。后来,国家职能部门用了5年时间在大中城市构建了基本信用体系,日新月异的信息和网络技术也起到了社会化的支撑作用。同时,惩罚机制(旧版)也是非常严格的。

  严格执行对个人失信的惩罚,按说是国际惯例。然而,国际惯例不是一成不变的,有时还会“随机应变”。特别是美国发生源头性金融危机之后,如果按照原先极为严格的失信惩罚机制来运作,将有400多万个中产阶层家庭陷入破产境地,还会导致1000多万有 “信用污点”的个人破产;这样,社会将会不稳定。所以,这几年的美国政府及其金融系统,也都主张放宽限制以“拯救信用”。

  发展中的中国,经济和社会发育中的不确定因素更多。如为了追求教育公平,我国对家庭贫困子弟采取了普遍性的助学贷款政策。贫寒学子现象在相当长时期内不会消失,在不少名校中,贫困生比例通常都在20%左右。但这些名校的本科就业率也就在90%上下,未能适时就业的贫困生虽然也享受过助学贷款的恩惠,但逾期未能按约还贷者已经不是少数。一旦他们顽强生存或立足成功,并最终偿清了所欠银行的本金、利息和罚息,他们曾经的逾期记录或者不良信用记录是否要跟随其一生呢?真如此,是否有助于社会和谐呢?

  所以,社会化信用管理体系建设也应与时俱进。而此番个人征信系统的新版信用报告,就突出了“宽严相济”的色彩,操作性和可持续性更强。特别是征信机构对采集的个人不良信息保存期限不超过5年、自不良行为或者事件终止之日起计算等相关条款,将极大地满足个人重建信用的社会性需要。这也更有利于引导个人积极积累良好的信用记录,促进“守信激励、失信惩戒”机制的完善。

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